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雙周繳款房貸 省息有一套 |
| 2010-05-05 |
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雙周繳房貸是針對原先一般月繳房貸產品改良推出的房貸，透過改變還款期間及繳款頻率，讓房貸戶在負擔不變的情況下，僅藉由改變付款周期，每雙周提前還款，加速本金攤還，以達到省息和提早清償房貸的效果。 房貸是一種複利計算產品，每段期間是以帳上本金餘額乘以約定利率計息；房貸戶在申辦房貸後，銀行會根據房貸戶申辦條件進行試算出固定月付金，房貸戶只要每月固定繳納相同金額，即可逐步還清房貸。 實際上，每月房貸戶所繳期付金，扣掉該期應付的利息費用後，剩下的部分才會用來償還本金。 在房貸初期，由於房貸本金餘額高，每期利息高，大部分期付金都是先用來支付利息，只有少部分是用來償還本金；隨著本金還得愈多，利息費用變少，月付金剩餘可以償還本金的部分就會增加，因此本金就會愈還愈快。 愈快攤還本金，會使計息的本金餘額減少，利息費用自然會下降；雙周繳產品是利用此特性設計發展出的房貸商品，能讓房貸戶在總負擔不變的情況下，提前還清房貸。 雙周繳款房貸的優勢，在每月繳交的金額比每月攤還房貸金額多。儘管短時間對房貸戶來說，繳款壓力可能變大，如果將時間拉長來看，雙周繳房貸等於強迫貸款人繳交較多房貸金額，透過本金下降來節省利息，等於間接降低支付的利息總額，讓總還款金額下降。 但銀行為了避免房貸戶提早還款，影響銀行資金調度，多半會在貸款契約註明提早還款所需另行支付的違約金。通常銀行會以綁約二到三年的方式，保證可以賺到房貸戶的利息。 收取違約金的標準銀行都會在貸款合約書清楚記載，在房貸戶申請辦理貸款時，也可向承貸行員詢問清楚，因此以免造成屆時銀行收取違約金的糾紛。若想避免清償年限的規範，可選擇「無限制清償年限」的房貸產品，就不會產生違約金。 銀行主管認為，每隔14天繳交房貸，對於上班族的負擔會較一般房貸更沈重，尤其在寬限期過後，房貸戶必須考量自己的資金壓力，以免因為周轉不靈而違約，建議房貸戶最好先評估自身往後幾年資金進出情況，再審慎決定。 滙豐銀行信用卡暨貸款業務分處資深副總裁葉清玉表示，相較傳統月付型產品，雙周繳房貸產品是藉由改變付款周期、將部分的款項提早還清，達到省息並提早還清房貸的優點。 民眾若要申請這項產品，要注意在部分資金提早用來還清本利和的情況下，手邊是否會有資金短缺、周轉不靈的狀況，如果可以藉由調整每月資金流量來進行雙周繳，就可以享受到在每月總負擔不變的情況下，提前還清部份本金來省息的好處。 另外一點要注意的是，雙周繳是「每 14天」就繳款一次，但每月天數除以雙周後都會有剩餘天數，因此通常每兩三個月就會要多繳一次雙繳款，在管理資金流量時要特別注意。 新聞資料來源：經濟日報 |
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