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房貸壽險，保對人才有用 |
| 2006-07-25 |
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因應現代人風險意識提高，配合房貸規劃的房貸壽險，也愈來愈普遍地被房貸族運用，做為風險規劃的主要工具之一，但銀行提醒民眾，規劃房貸壽險一定要「保對人」，千萬不要因為貪便宜，以費率較低的家人當做被保險人，這樣恐怕會無法發揮房貸壽險應有的功能，建議投保前應全盤考量家庭財務及風險承擔能力。 房貸加壽險 避免房屋遭法拍 在台灣，房貸是大多數家庭的經濟主要負擔，根據調查顯示，台灣房貸支出至少會占去家庭總支出的二至三成以上，萬一負擔房貸重擔的家庭經濟支柱發生了意外，其餘家庭成員也無力償還房貸，房屋就可能會面臨遭法拍的命運，因此，強調提供房貸風險規劃的房貸壽險，最近二、三年趨熱門，例如建華、復華、陽信銀行等均積極推動這項業務。 銀行業者表示，房貸壽險就是民眾購屋辦貸款時，替家庭經濟支柱加買一份定期壽險，這種定期壽險跟房貸綁在一起，壽險保額和年期與房貸的金額和年期互相配合，萬一家庭經濟支柱發生意外，定期壽險的理賠就提供償還房貸餘額，讓家人免於房貸餘額的還款壓力；但銀行業者也不諱言，房貸壽險除提供房貸戶風險保障，對銀行也有好處，可大大降低發生呆帳的風險，放款更安心。 被保險人 應為家庭經濟支柱 至於房貸壽險該怎麼買，才能發揮保障的功能？銀行主管表示，依壽險保費的費率，女性通常比男性便宜，並且年齡越低越便宜，但房貸壽險並不同於一般的個人保險規劃，不能以保費的高低來考量誰當被保險人，房貸壽險的被保險人，一定要是家庭經濟支柱，這樣房貸壽險才有意義。 舉例來說，林先生今年50歲，近日替22歲的女兒買了一棟500萬元的房子，房貸也由林先生支付，雖然房子是要給女兒住的，但房貸最好用林先生的名義申請，同時林先生要多買一張房貸壽險，千萬不要以為女兒年齡和性別的優勢，保費會比較省，就將房貸和壽險均以女兒的名義辦理。 因為，萬一林先生發生不幸或全殘而無法再支付房貸，剩餘的房貸並沒有房貸壽險理賠可支應，如果女兒及家人也無力再償付，房子恐怕就會不保，花了一筆保費卻沒有買到保障。 雙薪家庭可各投保一張 尤其現代家庭很多是雙薪家庭，夫妻共同支撐家庭經濟，夫妻雙方也可以依個人的收入比例，分別申請房貸，並且各投保一張房貸壽險保單，相加後總額一樣，總保額也一樣，雖然保費不同，卻具有分散風險的效益，如此一來，無論雙方任何一人發生意外，都能將部分比例的房貸，由房貸壽險理賠金先行償還，另一半也才有能力負擔剩餘的貸款。 另外，根據銀行業者的統計，台灣有95%的民眾在購屋時有貸款的需求，但目前只有20%的房貸戶利用房貸壽險做風險規劃，根據建華銀行的統計，該行開辦以來，理賠件數只有七件，平均理賠率約千分之一，但收取保費約有12億元；復華銀去年開始承作房貸壽險，700件也收了1.4億元。 這顯示房貸壽險的承作風險低，業者樂於投入，大部分保險公司紛紛尋求與銀行合作加入戰局，可預期，未來房貸族的房貸壽險規劃選擇會更多，也可望能獲得更優惠的條件。 新聞資料來源：自由時報 |
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