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買屋好？租屋好？ |
| 2006-06-13 |
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看著房市愈來愈熱，身邊許多已屆適婚年齡的朋友最近也紛紛砸錢買房，準備結婚的邱小明近來也在盤算，是否要買間房做為新屋？不過由於資金有限，收入也還不穩定，邱小明又擔心，一旦購屋後將使得生活壓力更沈重，因此考慮先用租屋的方式因應。 年成本法，估算兩者差異 到底是購屋自住划算？還是租屋來住划算？要怎麼比較出兩者的實際差異，認證財務顧問師（RFC）黃振源說，利用年成本法估算，把租屋的租金、押金和購屋的自備款、房貸利率考慮進去，就可初步計算出兩者的成本。 舉例來說，邱小明看上一間位於台北市文山區新蓋好的大廈九樓，屋主可租可售，若是租屋的話每月租金2萬元，押金三個月，若購屋總價800萬元，500萬元可貸款，房貸利率以2.8%，存款收益以1年期定存利率2%計算，自備款300萬元。 如果邱小明租屋，並考量押金與自備款的機會成本，一年下來租屋成本為24.12萬元（2萬租金×12個月+2萬押金×3個月×1年期定存利率2%）。如果邱小明購屋，年成本則為20萬元（300萬×2%+500萬x2.8%）。 黃振源說，以邱小明的情況為例，購屋比租屋划算，但還要考量其它因素，首先是房租每年都會調整，購屋後成本卻很固定；另一項因素是房貸和房租所得扣除額不同。 自用房貸利息年扣除額30萬元，房租扣除額僅12萬元，如果邱小明所得稅率級距為21%，購屋比租屋每年所得稅省稅效益好，以邱小明的例子，購屋利息是14萬元，房租扣除額僅12萬元，購屋可省下4,200元（2萬元x21%）所得稅款。 房市好壞，也要納入考量 此外，也要考慮房價未來是不是看漲，如果目前計算出來的結果是購屋較划算，但未來房價有可能走低，也要考慮資產縮水的效果，如果房價可能走高，當然選擇購屋划算。 黃振源說，利率高低也需要衡量，如果未來利率漲到1年期定存3%，房貸利率4.5%，邱小明購屋年成本超過30萬元，通常房租有一定的僵固性，假設租金不變的話，租屋就變得比購屋划算。 黃振源說，購屋後可支配的現金減少，也可能失去其它的投資機會，這就是機會成本的問題。如把所有積蓄都投入此自用住宅，若已婚，未來子女出生生活費用勢必增加，未來幾年還可能會沒有多餘的錢供投資，做其他理財目標，例如子女教育金規劃及退休養老的規劃。 新聞資料來源：經濟日報 |
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