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看利率設計，找最速配房貸 |
| 2006-04-26 |
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房貸利率一直漲，哪一種方案才能降低利息負擔？大型行庫主管指出，市面上五年期的固定利率房貸，多半只在市場利率大幅跳升時，才可能幫房貸戶省息，如果房貸戶擔心利率一路上揚、日後可能還不起房貸，根本之道還是應從貸款額度著手，多準備一些自備款，避開高額房貸的高負擔。 行庫房貸主管表示，目前各家銀行推出的房貸方案，若以利率設計的方式區分，可粗分為「分段式指數型房貸」、「一段式指數型房貸」、「固定利率房貸」及「房貸選擇權」四種類型。 其中，「分段式」指數型房貸的利率設計屬於「先甘後苦」型，提供前半年2%以下的超低利率吸引房貸戶，但是第七個月開始，利率就漸漸墊高，到第三年恢復正常計價，目前各銀行的利率報價約在2.9%至3.2%左右。 以民眾貸款400萬元房貸來看，分段式房貸的每月利息支出，一開始約是6,667元，但到第三年開始，由於利率跳高1%左右，房貸戶每月的利息支出變1萬元。如果市場利率再升息，房貸戶每月的利息負擔還會再升高。 「一段式」指數型房貸則是「先苦後甘」型，對計劃分20年攤還房貸的民眾而言，有長期省息的功能，目前政策性房貸都屬於這種設計。例如勞宅貸款利率目前為2.68%，政策性優惠房貸利率為2.98%，也有銀行比照政策性房貸利率，推出一段式的房貸利率。 雖然一段式指數型房貸沒有提供前兩年的低利優惠，但也不會有第三年開始利率突然跳高的情況。以上例民眾貸款400萬元房貸來看，年息2.68%的利息支出，每月利息負擔約為8,934元。 至於市面上的五年期固定利率房貸，未必真能幫房貸戶省到利息。行庫主管說，以國內利率政策來看，利率短期內大幅跳升的可能性不大，除非中央銀行未來五年內每季都升息半碼，否則購屋族選擇前五年固定3.2%的房貸利率，能發揮的省息效果恐怕有限。 最後一種是「房貸選擇權」，包括中國國際商銀、玉山銀行，都提供鎖住房貸利息上限的配套方案。這種方案的好處是，房貸戶可使用前低後高的房貸方案，只要支出一筆0.5%的權利金，就可以把五年內的房貸利率上限，鎖在一定範圍內，例如中國商銀就提供五年內房貸利率不高於3.96%的方案。 新聞資料來源：經濟日報 |
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