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保住宅火險，先留意不保事項 |
| 2006-01-26 |
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住宅火災保險的基本條款，訂定有許多不保「項目」，諸如有些危險事故、有些建築物、有些動產，是承保條款內列為不保項目，或是除外責任的條款；但若消費大眾有此投保需求，可要求另外加保，經承保的產險公司同意，以特約附加方式，辦理投保作業，移轉風險。 產險業提供的住宅火險保單條款，明訂許多不保項目的原因，是規避承保的道德風險，或是產險業無法承受損失的風險；諸如古玩、藝術品、玉石、有價證券等標的物、或是放射線幅射所致使污染的損失，均是住宅火災保險列為不保的保險標的。 或是戰爭、火山爆發、洪水、海嘯、地層下陷所產生的損失，住宅火險保單亦列為不保的項目；主要是現行住宅火險保費費率結構，未將這些事故風險的損失，納入計算，在保單條款內必需明確說明不保的項目。 但為滿足消費大眾的產險投保需求，產險業認為可採用另外加保，以增加保費的方式，提供額外承保服務。根據現行住宅火險及地震基本保單條款，第22條的規定，列舉部份危險事故，可經由「特別約定」方式承保；該條條文為「本公司對於下列各種危險事故，所致保險標的物之損失，非經特別約定者，不負賠償責任」。 換言之，此一條文的正面解讀，應是指其列舉的危險事故，經「特別約定」之後發生意外事故，承保的產險公司將履行賠償責任；至於該保單條款列舉，可納入特別約定的危險事故，包括下列五大項，分別為（一）保險標的物自身之發酵、自然發熱、自燃或烘焙，所致使的損失；（二）遭竊盜而造成的損失；（三）第三人惡意破壞行為，所造成的損失；（四）衛浴、消防設備及水管滲漏，所致使的損失；（五）不論直接或間接，由於下列危險事故，或因其引起之火災、或其延燒或爆炸所致的損失。 上述第五項可特別約定加保的危險事故，總共列舉六項：包括（1）地震、海嘯、地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失的事故；（2）颱風、暴風、旋風或龍捲風的事故；（3）洪水、河川、水道、湖泊之高漲氾濫、或水庫、水壩、堤岸之崩潰氾濫的事故；（4）罷工、暴動、民眾騷擾之事故；（5）恐怖主義者之破壞行為；（6）冰雹意外事故。至於住宅火險如有加保「特別約定」項目，其保費費率計算有所不同。 根據住宅火災保險基本條款第30條第1項規定，承保被保險人投保的建築物，其「建築物內的動產」將自動納入承保，但該動產的保險金額，依該建築物的保險金額為基準，承保30%的額度，最高以新台幣50萬元為限。但另有約定加保者，從其約定。 另依該條文第三項規定，承保建築物內的動產，除另有約定之外，以實際價值為基礎，約定保險金額。從這些保單條款的規範來看，不難窺出消費大眾投保產險，如有另外特約加保的需求，必需額外支付保費，這是使用者付費的概念；因此，消費大眾辦理特約加保的約定，需先確認保費費率的行情，評估該項保費費率的支出，是否符合經濟效益，並滿足移轉風險的考量，再決定投保與否，這是民眾的權益。 新聞資料來源：經濟日報 |
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