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產險大道》買住宅火險，先看不保事項 |
| 2006-01-12 |
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產險公司經營產險業務，保單設計常明訂「除外不保事項」，將一些不可保的危險予以排除，或為規避道德風險與怠惰性風險，或將部分性質特殊的危險予以限制承保。 消費大眾購買產險保單，應詳加細讀「不保事項」的內容，避免未來萬一發生保險事故，若屬於不保事項的範圍，可能得不到保險公司的理賠，而引發理賠糾紛的窘境。 諸如住宅火災保險的承保範圍，包括火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、及意外事故所致的煙燻等六大項危險事故，所致投保房屋或屋內動產發生損失，保險公司負賠償責任。 至於不保的危險事故，依「住宅火災及地震基本保險條款」第23條，有下列幾項：一、各種放射線之幅射及放射能污染。二、不論直接或間接因原子能或核子能引起的任何損失。三、戰爭（不論宣戰與否）、類似戰爭行為、叛亂、扣押、征用、沒收等。四、火山爆發、地下發火。五、要保人或被保險人故意行為。六、由於烹飪或使用爐火、壁爐或香爐正常使用產生的煙燻。七、政府命令焚毀或拆除（但因承保的危險事故發生，導致政府命令的焚毀或拆除者，則不在此限）。 另依該條款第25條，有「不保之建築物」規定，凡全部或一部分供辦公、加工、製造或營業用的建築物，縱使其座落於該保險單所載同一地點，亦不在住宅火災保險承保範圍內，保險公司對其發生的損失，不負賠償責任。但為家庭手工副業者，不在此限。 又依該條款第27條，亦明訂「不保之動產」，總共有13項；諸如供加工、製造或營業用機器或生財器具；製造完成的成品或供製造或裝配的原料及半製品；各種動物及植物；供執行業務的器材；皮草衣飾；金銀條塊及其製品、珠寶、玉石、首飾、古玩、藝術品；文稿、圖樣、圖畫、圖案、模型；貨幣、股票、債券、郵票及其他有價證券；各種文件、證件、帳簿或其他商業憑證簿冊；爆炸物；機動車輛及其零配件。 除前三項外，其餘十項所列動產，如被保人加繳保費，經特別約定載明承保者，保險公司也負賠償責任。換言之，通常產險業推出的標準保險單，多針對一般被保險大眾的共同需求提供保障，使得保險費得以合理化；至於非一般性的保，則針對個別被保險人所需，另行特約承保或以批單加保；而有一些「不保事項」，是因這些危險事故的發生，將涉及道德風險的問題；基於保障全體被保險人的求償權益，必需將這些危險事故明確列入「不保事項」，或是「除外責任」的範圍，避免日後因拒賠事件而產生理賠紛爭。 根據過去許多理賠紛爭的案例，是因被保險人不明瞭保單條款；其意外事故的發生、所產生的損失，是不保事項，或是除外責任的範圍，故其損失得不到承保公司的理賠，並非保險公司蓄意推拖。尤其傷害險的承保範圍，涉及住院的醫療理賠，明訂必需是意外事故所造成的醫療，才提供保險給付；若是疾病或身體機能障礙，需住院治療的費，則不屬傷害險的承保範圍。 其實，消費大眾購買產險保單的目的，是轉嫁一些無法預期的風險或責任；但若消費者預期安排轉嫁的風險，究竟是否為保單所指定的「不保事項」，消費大眾在購買保單前，應詳細詢問清楚，確認投保標的與事故為保險公司的承保範圍，使投保權益獲得充分的保障。 新聞資料來源：經濟日報 |
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