雖然銀行推出最高可貸九成的房貸專案吸引房貸戶,不過,大型行庫的理財主管指出,民眾如果購屋自備款的比重偏低,受到市場利率反轉、影響生活品質的風險大增,最好還是維持合理的自備款再購屋,例如自備款兩成到三成,最少也要一成,才能保障生活品質。
以民眾在台北市購屋,房價預算1,000萬元為例,如果民眾自備一成的購屋金額,打算向銀行貸款900萬元,以目前國內利率的走勢預估,假設未來一到兩年內房貸利率上升1個百分點,等於民眾一年就要多付9萬元的房貸利息(900萬X1%),平均每個月多出的利息負擔是7,500元(9萬/12),對月薪僅3、4萬元的上班族而言,利息增幅相當可觀。
如果民眾存夠了三成的自備款,只需向銀行貸款700萬元,則利率上升1個百分點對家庭開支的影響,就降到一年多付7萬元利息,每月是多付約5,833元。如果只借五成,也就是500萬元,那麼利率上漲1個百分點,一年多付的利息降到5萬元,每月利息增幅也降為約4,166元,比起貸900萬元的利率風險小了許多。
大型行庫主管表示,銀行一般在估計民眾可貸額度時,多半會以家庭每月收入做參考,一般建議用「還款能力比」及「負債比」先作試算還款能力。
彰銀房貸主管表示,還款能力比是在計算擔保放款時使用,是條件較寬的算法,用家庭每月開支除以每月家庭收入,以收支比來顯示家庭的還款能力,銀行一般在60%-70%左右會審慎考量,收支比在50%的家庭則算有相當的還款能力。
新聞資料來源:經濟日報
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