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貸款提前清償 留意違約金 |
| 2019-06-17 |
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銀行多收信用貸款及房屋貸款利息，怎麼依法索回？金管會最近提出金融機構執行公平待客原則應注意加強事項，消費者與銀行往來，可以好好看清楚訂約是否符合公平誠信原則，例如信貸、房貸案有沒有限制清償期間，提供利率優惠的配套條件等。 金管會日前將近年來涉及公平待客原則的監理關注事項，依「金融服務業公平待客原則」分類彙整，發函給所有金融業，要業者辦理公平待客自評作業時，應檢視自家機構有無類似情形。 其中與一般人較有關係的「訂約公平誠信原則」，在與銀行等金融機構簽約時，消費者可以注意。 包括第一，辦理信貸業務，銀行對「限制清償期間」貸款利率，有高於或相當於「得隨時清償」利率，應依「消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項」第5條立法理由，參酌「公平會對於金融業者收取房屋貸款提前清償違約金案件之處理原則」辦理。官員表示，金融業者提供借款人「限制清償期間」的房屋貸款時，應向借款人書面說明利率計算方式及貸款條件，並提供「得隨時清償」的貸款條件，若提供貸款利率優惠，得就該貸款與借款人議定提前清償違約金。 利率優惠，指「限制清償期間」房屋貸款利率，實質較締約時「得隨時清償」的同期間利率為低。 也就是說，跟銀行辦信貸時，銀行也應像房貸一樣，提供有無限制清償期間兩種契約，供民眾選擇，而且不能提前還款的「限制清償期間」，提供的利率，還要比「得隨時消償」的利率低。 第二，辦理房屋貸款，「限制清償期間」的提前清償違約金計收方式，有銀行以原借款本金而非借款餘額為計算標準。官員表示，「個人購屋貸款定型化契約應記載事項」第3點規定辦理，應考量借款人清償時間、貸款餘額等因素採遞減方式計收違約金。金管會金檢就曾發現，有金融機構對於提前清償房貸者的違約金計收方式，是以「原借款本金」而非「借款餘額」，做為計算標準，不符規定。 舉例來說，老張跟銀行借房貸1,000萬元，選擇利率比較優惠的「限制清償期間」方式，但到第二年時，老張手頭有一筆閒錢，把房貸還了300萬元，本金剩下700萬元。依規定，應該是用700萬元來計收違約金，但這家金融機構卻以1,000萬元來計收違約金，明顯超收。 新聞資料來源:經濟日報 |
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