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若只有房子…考慮「以房養老」 |
| 2016-03-21 |
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台灣即將步入高齡社會，除了要準備多少錢才可安心退休之外，老本要放在哪裡、如何防止退休金遭詐騙、盜用或被他人侵占挪用等問題，愈來愈重要。信託是保老本的好方法，但必須注意多數銀行不接受以不動產辦理安養信託，若僅有不動產，可選擇結合保險金和信託機制的以房養老商品。 近期又發生新北市一失智老母將房產以半價賣給么兒，么兒還要求與母同住的胞兄搬家並繳付租金，最後鬧上法院。 兆豐商銀主管說「賣房還好，更多是莫名其妙地贈與」，所以每次都會勸客戶，最好在身體健康，還能自己處理財務的時候，辦理自益信託。確保可按自己的意願來處理財產，把老本用在照顧晚年生活上，也避免子女為錢反目。 第一銀行鼓勵民眾善用信託制度管理財產，提前透過信託規劃，以達到「個人理財」、「資產保全」或「家庭財產規劃」的目的，以便年老時能充分得到安養與照護。 如一銀「珍愛一生退休安養信託」，是將金錢或生存保險金信託給一銀，由一銀依信託契約約定給付日常生活費、代扣繳水電費、或不定期實支實付醫療或養老機構費用，以保障財產安全，確保退休後生活無虞。 兆豐商銀主管表示，各銀行推出的安養信託多數僅限金錢或有價證券信託，不包括不動產，因為銀行非不動產管理專業，難以負責處理招租、清潔等不動產管理業務，業務風險較高。若老人名下只剩不動產，又擔心年老失智後遭不當挪用，可辦理「產權信託」，以後賣房就有銀行幫忙把關。 台企銀獨家推出「安老快活」專案，結合保險金和信託機制的以房養老貸款，是活化不動產又確保老本的新選擇。 台企銀表示，「安老快活」以房養老專案，是將整筆貸出的款項先拿去買年金險，並進行保險金信託，再由保險金支付民眾所需的養老費用。最大的特點是，「安老快活」有信託機制，強調借款人若不幸失能、失智或房屋倒塌、都更，也會「保證給付」，確保貸款人能拿到錢。 台企銀主管舉例，假設陳先生拿2000萬的房子，申辦以房養老，貸款成數最高7成，陳先生獲得1400萬元貸款，這筆資金將進入信託專戶，並購買台灣人壽的年金險。 陳先生的以房養老貸款滿周年時，年金首次給付，每月約可獲得3萬元的養老金；在貸款時，借款人必須簽訂保險與信託契約，由保險所給付的年金會強制結合安養信託，確保專款專用。 台企銀主管說，在信託保障之下，即使借款人失能喪失了行為能力，或房子被都更、倒塌重建、被第三人強制執行，年金生活費仍然照常給付，確保無後顧之憂。 如果借款人在年金保險給付保證期間身故，台灣人壽仍然繼續給付給保險受益人；銀行也會開放繼承人，只要還清貸款，即能塗銷設定抵押，取回房產。 新聞資料來源：聯合報 |
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